Банковская карта позволяет получать переводы, расплачиваться за товары и услуги, снимать наличные в банкоматах. Свои услуги по оформлению карт предлагают все российские банки. Мы разобрались, чем отличается дебетовая карта от других и на что обратить внимание при заключении договора обслуживания.

Отличия дебетовой карты от кредитной

Рядовой потребитель, как правило, знает о двух видах банковских карт: дебетовой и кредитной. Отличие заключается в том, что дебетовая карта не содержит заемные средства. Дебетовая карта нужна для хранения, расходования или накопления собственных безналичных денег, как наличных в кошельке. Дебетовой картой можно совершать платежи в интернете, расплачиваться за товары и услуги в офлайн-магазинах, можно снять наличные в банкомате.

Другое дело – кредитная карта, безналичные деньги на которой принадлежат банку, а за их использование банк берет плату в виде процентов. Также банк устанавливает лимит по такой карте после изучения платежеспособности клиента.

Кредитная карта фактически заменяет нецелевой кредит: клиент не обязан отчитываться перед банком, на что он потратил его средства. Для дисциплинированного заемщика в таком кредите есть очевидный плюс: наличие льготного периода, в течение которого банк не взимает проценты за пользование деньгами. Но в случае просрочки стоимость пользования кредиткой по сравнению с потребительским кредитом будет значительно выше, в отдельных случаях – в разы.

Чем отличается дебетовая карта с овердрафтом

Часто к дебетовым картам подключают такую услугу, как овердрафт (переводится как «перерасход»). Банк автоматически на короткий срок дает клиенту кредит на заранее оговоренную сумму, воспользоваться которой (всей или частью) можно, когда закончатся собственные средства. По сути, это согласие на уход баланса в минус. Чаще такую услугу предоставляют надежным клиентам, которым на дебетовую карту регулярно зачисляются деньги. Например, в рамках зарплатного проекта. Так финансовые организации снижают риски невозврата заемных денег.

Как и у кредитной карты, у банковской карты с овердрафтом есть льготный период (грейс-период), когда проценты либо ниже базовой ставки, либо не начисляются вовсе. Если регулярно не укладываться в грейс-период, то можно недосчитаться существенной суммы. Дело в том, что проценты за использование овердрафта обычно выше, чем за обычный кредит.

После подключения овердрафта нужно платить:

• Процент за пользование услугой (возможен грейс-период);

• Комиссию за открытие лимита овердрафта (от 1 до 3% от суммы займа в год);

• Возможные штрафы и пени за просрочку.

С помощью овердрафта можно оплачивать товары и услуги, аренду, коммунальные платежи, а также гасить налоговые обязательства. А вот на выплату задолженности банку овердрафт потратить нельзя. Также под запретом перевод денег на другие счета и получение наличных в банкомате.

Овердрафт – это дополнительные возможности банковской карты, однако важно знать условия и быть готовым заплатить за эту дополнительную опцию. Если клиент видит больше минусов, чем плюсов, то овердрафт лучше не подключать, а пользоваться деньгами в границах положительного баланса.

Начисление процента на остаток

В последнее время все чаще банки начисляют процент на остаток по дебетовой карте. Каждый день банк фиксирует, сколько осталось средств на карте, а затем рассчитывает проценты от суммы. Их начисление происходит раз в месяц – деньги поступают прямо на счет карты.

Сейчас можно рассчитывать на 3% – 6% годовых в зависимости от банка. Если речь идет о 5%, то ежедневно будет начисляться 0,013% (5%/365 дней). Это дополнительные 1,3 рубля начислений с 10 000 рублей, которые остались на карте в конце дня.

Впрочем, часто банки устанавливают лимиты для начисления процентов. Например, начисления происходят, если сумма на счете не менее 30 000 рублей. Поэтому условия лучше уточнять заблаговременно перед заключением договора обслуживания.

Другие особенности дебетовых карт

Дебетовые карты также можно разделить по типу платежной системы. Они бывают:

• международные;

• локальные.

Международные карты подключены к платежным системам Visa, Mastercard, МИР, которые объединяют банки разных стран. Это дает возможность расплачиваться за рубежом. При этом, карта может быть привязана сразу к нескольким счетам, например, к рублевому, долларовому и к счету в евро. В России можно пользоваться рублевым счетом, в отпуске за границей – валютным.

Локальные карты работают в стране выпуска. Расплатиться с их помощью за границей не получится.

Также дебетовые карты можно разделить по скорости их выпуска:

• моментальные;

• классические.

Моментальную карту можно забрать уже через 5 минут после обращения в офис банка. Как правило, такие карты не являются именными, что сказывается на их безопасности. Мошенникам проще получить к ним доступ.

На изготовление классической карты требуется больше времени. В среднем это период от двух до пяти рабочих дней. Но это будет уже более безопасная именная карта, на лицевой стороне которой написано имя и фамилия владельца. Причем многие крупные банки в рекламных целях даже предлагают выбрать индивидуальный дизайн такой карты. На пластике можно напечатать изображение Лазурного берега Франции или любимого питомца.

Программы лояльности

Сейчас практически все банки предлагают поощрения за пользование их дебетовыми картами. Их можно разделить на два основных вида:

• кешбэк;

• бонусы.

Кешбэк – это возврат части наличных денег за оплату товаров и услуг. При помощи банковской карты клиент тратит средства, а небольшой процент от операции возвращается ему на карту. Условия кешбэка отличаются в разных банках.

Где-то предлагают возврат по каждой операции, в других финансовых организациях кешбэк устанавливается только на определенные группы товаров и услуг, третьи – дают повышенный процент возврата в партнерских магазинах и сервисах.

Помимо кешбэка, есть другие бонусные программы. Можно копить мили для оплаты авиабилетов, баллы для онлайн-покупок, получать скидки на оплату товаров и услуг в магазинах-партнерах. Как правило, банки предлагают самостоятельно выбрать поощрение. Для путешественников больше подойдут мили, для любителей шопинга – скидки в магазинах.

Комиссии за обслуживание

Немаловажный вопрос при выборе дебетовой карты – стоимость ее обслуживания. В каждом банке она разная. Финансовая организация может попросить деньги за следующие услуги:

• годовое обслуживание;

• комиссия за переводы;

• комиссия за снятие наличных в банкомате.

Как правило, все банки устанавливают плату за годовое обслуживание. Однако клиентов, которые активно совершают операции по банковской карте, от этих обязательств могут освободить. Эти правила прописывают в договоре обслуживания. Например, «при тратах больше 50 тысяч рублей в месяц обслуживание будет бесплатным».

Часто можно услышать заманчивые предложения: например, в первый год – карта с бесплатным обслуживания. В таком случае нужно сразу ознакомиться с тарифом на предстоящие платные периоды – они могут существенно ударить по карману. Также многие крупные российские банки выпускают премиальные карты. Обслуживание по ним дорогое, но зато можно копить повышенные мили, получать доступ в бизнес-залы аэропортов или консультироваться по банковским продуктам у персонального менеджера.

С введением системы быстрых платежей (СПБ) комиссии за переводы стали бесплатными, но только в рамках 100-тысячного лимита. Если траты в месяц больше, тогда нелишним будет ознакомиться с тарифами банков.

Финансовые организации также могут брать комиссии за снятие денег в банкоматах. Снять деньги в родном банкомате чаще всего можно без комиссии. Также у многих финансовых организаций заключены партнерские договоры, по которым плата с клиента не берется, даже если он пользуется чужим терминалом.

Поэтому при выборе того или иного банка не лишним будет сразу подумать: не придется ли ездить на другой конец города, чтобы сэкономить на комиссиях.

Используя Государственный информационный ресурс для потребителей https://zpp.rospotrebnadzor.ru. каждый потребитель может ознакомиться с многочисленными памятками, обучающими видеороликами, образцами претензионных и исковых заявлений, с перечнем забракованных товаров. На ресурсе размещена вся информация о судебной практике Роспотребнадзора в сфере защиты прав потребителей.